หากกำลังมองหาสินเชื่อ เช่น สินเชื่อเพื่อซื้อรถยนต์ของธนาคารและสถาบันการเงินมักมีตัวเลือกดอกเบี้ยให้เลือก 2 แบบ ได้แก่ ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate) และ ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) ซึ่งทั้ง 2 แบบมีวิธีการคำนวณที่แตกต่างกัน และแบบไหนจะคุ้มค่ากว่ากัน? มาดูกันได้เลย!
เบื้องต้นมาดูกันก่อนว่าดอกเบี้ยลดต้นลดดอกและดอกเบี้ยคงที่ แตกต่างกันอย่างไร?
ดังนั้น เพื่อให้เข้าใจความแตกต่างได้ชัดเจนยิ่งขึ้น ขอเปรียบเทียบการคำนวณดอกเบี้ยระหว่าง ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก และดอกเบี้ยคงที่ โดยสมมติว่า คุณต้องการขอสินเชื่อรถ เป็นเงินจำนวน 100,000 บาท มีระยะเวลาผ่อน 6 ปี (72 งวด) จ่ายแบบรายเดือน ซึ่งธนาคารมีทางเลือกดอกเบี้ย 2 แบบ คือ
รายละเอียดการคำนวณแบบอัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกสามารถดูได้จากตารางด้านล่าง ดังต่อไปนี้
| งวด | ดอกเบี้ย | ยอดผ่อน | ยอดคงเหลือ | ดอกเบี้ย |
| ลดต้นลดดอก | 100,000 | 10.90% | ||
| 1 | 896 | 1,898 | 98,998 | 10.90% |
| 2 | 887 | 1,898 | 97,987 | 10.90% |
| 3 | 878 | 1,898 | 96,967 | 10.90% |
| 4 | 869 | 1,898 | 95,937 | 10.90% |
| 69 | 60 | 1,898 | 4,875 | 10.90% |
| 70 | 44 | 1,898 | 3,021 | 10.90% |
| 71 | 27 | 1,898 | 1,150 | 10.90% |
| 72 | 10 | 1,160 | 0 | 10.90% |
| ดอกเบี้ยรวม | 35,918 |
รายละเอียดการคำนวณแบบอัตราดอกเบี้ยคงที่สามารถดูได้จากตารางด้านล่าง ดังต่อไปนี้
| งวด | ดอกเบี้ย | ยอดผ่อน | ยอดคงเหลือ | ดอกเบี้ย |
| ดอกเบี้ยคงที่ | 100,000 | 6.00% | ||
| 1 | 500 | 1,889 | 98,611 | 6.00% |
| 2 | 500 | 1,889 | 97,222 | 6.00% |
| 3 | 500 | 1,889 | 95,833 | 6.00% |
| 4 | 500 | 1,889 | 94,444 | 6.00% |
| 69 | 500 | 1,889 | 4,167 | 6.00% |
| 70 | 500 | 1,889 | 2,778 | 6.00% |
| 71 | 500 | 1,889 | 1,389 | 6.00% |
| 72 | 500 | 1,889 | 0 | 6.00% |
| ดอกเบี้ยรวม | 36,000 |
จากตัวอย่างจะเห็นได้ว่า ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกจะมีดอกเบี้ยสูงสุดในงวดแรกและค่อยๆ ลดลงเรื่อยๆ จนถึงงวดสุดท้าย ในขณะที่ดอกเบี้ยคงที่จะมีดอกเบี้ยเท่ากันทุกงวดตั้งแต่ต้นจนจบ
อย่างไรก็ตามเมื่อนำดอกเบี้ยทั้งสองแบบมาเปรียบเทียบกันนั้นจะพบว่ามีส่วนต่างของดอกเบี้ยตลอดสัญญามีเพียง 82 บาท ซึ่งแทบไม่แตกต่างกันเลย
หากกรณีไม่มีเครื่องมือช่วยคำนวณแต่ต้องการทราบแบบคร่าวๆ ว่าดอกเบี้ยแบบใดถูกกว่า สามารถใช้วิธีแปลงดอกเบี้ยคงที่เป็นดอกเบี้ยลดต้นลดดอก โดยคูณอัตราดอกเบี้ยคงที่ด้วย 1.8
ดังตัวอย่างเช่น :
เมื่อเทียบกับดอกเบี้ยลดต้นลดดอกที่ 9.5% จะเห็นว่าดอกเบี้ยลดต้นลดดอกราคาถูกกว่าดอกเบี้ยคงที่ 1.3% ดังนั้น ก่อนเลือกประเภทดอกเบี้ย ควรคำนวณเปรียบเทียบทุกครั้ง เพื่อให้ได้เงื่อนไขที่คุ้มค่าที่สุด!
การเลือกดอกเบี้ยให้เหมาะสมมีผลโดยตรงต่อภาระการผ่อนชำระในระยะยาว ทั้งจำนวนเงินที่ต้องจ่ายแต่ละเดือน และยอดรวมดอกเบี้ยตลอดสัญญา การเลือกที่ถูกต้องอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หลายหมื่นหรือหลายแสนบาท โดยทั่วไปการเลือกประเภทดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับ 2 ปัจจัยหลัก ได้แก่พฤติกรรมการผ่อนชำระ และการคำนวณภาระดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญา
พฤติกรรมการผ่อนชำระ ก่อนตัดสินใจต้องลองสำรวจตัวเองว่า มีแนวโน้มจะจ่ายมากกว่าขั้นต่ำที่กำหนดหรือไม่?
ซึ่งก็คือการ “โปะ” หรือจ่ายเงินก้อนเพิ่มเติมเพื่อลดต้นเงิน
กรณีที่ต้องการโปะ แนะนำให้เลือกการคิดอัตราดอกเบี้ยแบบ “ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก”
ตัวอย่างการคำนวณ:
ตัวอย่างกรณีที่มีการโปะ หากผู้ขอสินเชื่อโปะครั้งละ 3,000 บาท ในเดือนที่ 13, 25, 37, 49, 61 รวมเป็นเงินที่โปะทั้งสิ้น 16,737 บาท ผลลัพธ์ที่เกิดขึ้นคือ:
ดังนั้น หากคุณมีแนวโน้มจะโปะเงินเพิ่มเป็นระยะ ๆ “ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก” จะเป็นทางเลือกที่ดีกว่าในระยะยาว
แต่หากคุณต้องการผ่อนแบบสบายๆ จ่ายเท่ากันทุกเดือนโดยไม่ต้องมีเงินก้อนมาโปะเป็นระยะๆ อาจต้องใช้วิธี “คำนวณดอกเบี้ยจ่ายรวม” เพื่อตัดสินใจว่าแบบใดคุ้มค่ากว่า
รณีที่ไม่ต้องการโปะ ควรจะต้องคำนวณภาระดอกเบี้ยรวมตลอดอายุสัญญา แปลว่าหากคุณมั่นใจว่า จะไม่มีการโปะเงินเพิ่ม ควรเปรียบเทียบดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายตลอดอายุสัญญาของทั้งสองแบบ แล้วเลือกแบบที่ทำให้คุณจ่ายดอกเบี้ยรวมน้อยที่สุด วิธีการเปรียบเทียบง่ายๆ คือ
ตัวอย่างกรณีที่ดอกเบี้ยคงที่อาจถูกกว่า:
🔹 สรุปการเลือกดอกเบี้ยที่เหมาะกับคุณ มีรายละเอียดอธิบายง่ายๆดังนี้
✅ เลือก “ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก” หากคุณมีแผนจะโปะเป็นระยะๆ เพราะจะช่วยลดดอกเบี้ยในระยะยาวและทำให้ปิดหนี้ได้เร็วขึ้น
✅ เลือก “ดอกเบี้ยคงที่” หากต้องการความแน่นอน ผ่อนเท่ากันทุกเดือน และไม่มีแผนจะโปะเงินเพิ่ม
💡 หากเลือกดอกเบี้ยคงที่ไปแล้ว แต่ในอนาคตต้องการโปะ
สนใจสอบถามรายละเอียดเพิ่มเติม หรือต้องการคำปรึกษาฟรี ติดต่อมาได้ที่ CCAP เบอร์โทร: 092-256-6801 หรือแอดไลน์มาได้เลย คลิก 👉🏻 https://lin.ee/NEBc1fz , LINE ID: @helloccap
