ข่าวสาร

หลายคนเมื่อได้ยินคำว่า “หนี้สิน” อาจรู้สึกกดดันหรือเครียด แต่ความจริงแล้ว “หนี้” ไม่ได้เป็นเรื่องแย่เสมอไป หากรู้จักวางแผนและบริหารจัดการอย่างถูกวิธี คุณก็สามารถใช้สินเชื่อให้เป็นประโยชน์ โดยไม่กระทบต่อสภาพคล่องทางการเงินในชีวิตประจำวัน

CCAP อยากชวนมนุษย์เงินเดือนมาทำความเข้าใจวิธีรับมือและพิชิตหนี้อย่างมีระบบ เริ่มจากการรู้จักความแตกต่างระหว่าง “หนี้ดี” และ “หนี้ที่ควรหลีกเลี่ยง” เพื่อให้คุณตัดสินใจได้อย่างรอบคอบและมั่นใจก่อนกู้ทุกครั้ง ว่าหนี้ที่คุณเลือกนั้นจะช่วยเสริม ไม่ใช่ถ่วงทางการเงินของคุณ

หนี้ดี vs หนี้ที่ควรหลีกเลี่ยง

หนี้ดี (Good Debt) คือ ภาระหนี้ที่เมื่อคุณนำเงินที่กู้มาใช้แล้ว จะช่วย “เพิ่มมูลค่า” หรือ “สร้างรายได้” ให้กับคุณในอนาคต ไม่ว่าจะเป็นการเพิ่มศักยภาพของตัวเอง สร้างโอกาสทางอาชีพ หรือสร้างสินทรัพย์ที่มีมูลค่าเพิ่มขึ้นตามเวลาจุดสำคัญของหนี้ดี คือ ผลประโยชน์ที่ได้รับในระยะยาวมีมูลค่ามากกว่าดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายคืน ทำให้หนี้ประเภทนี้เปรียบเสมือน “เครื่องมือทางการเงิน” ไม่ใช่ภาระ ตัวอย่างของหนี้ดี เช่น

1. หนี้เพื่อการศึกษา
   • ลงทุนในความรู้และทักษะ เช่น ปริญญา โท, คอร์สพัฒนาวิชาชีพ, อบรมเฉพาะทาง
   • เมื่อเรียนจบ มีโอกาสเพิ่มรายได้ เลื่อนตำแหน่ง หรือเปลี่ยนอาชีพที่มีรายได้สูงกว่าเดิม
2. หนี้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัย
   • บ้านหรือคอนโดเป็นสินทรัพย์ที่มีมูลค่าในระยะยาว
   • เมื่อผ่อนหมด เป็นเจ้าของเต็มตัว ลดค่าใช้จ่ายค่าเช่า และอาจขายต่อหรือปล่อยเช่าได้กำไร
3. หนี้เพื่อสร้างธุรกิจหรือประกอบอาชีพ
   • เช่น ซื้อเครื่องจักร อุปกรณ์ คอมพิวเตอร์ หรือทุนเริ่มต้นธุรกิจ
   • สร้างรายได้เพิ่ม และมีโอกาสเติบโตต่อเนื่องในอนาคต

หนี้ที่ควรหลีกเลี่ยง (Bad Debt) หรือหนี้ที่พึงระวัง หมายถึง ภาระหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดประโยชน์ทางการเงินในระยะยาว ไม่สามารถสร้างรายได้หรือเพิ่มมูลค่าให้กับคุณได้ และมักเป็นสาเหตุของปัญหาทางการเงิน เช่น ขาดสภาพคล่อง ขาดความสามารถในการผ่อนชำระ หรือเกิดภาระหนี้สินที่ไม่จำเป็น

หนี้ประเภทนี้อาจทำให้คุณรู้สึกเครียด มีภาระทางการเงินเพิ่มขึ้นโดยไม่คุ้มค่า และอาจกระทบต่อเป้าหมายทางการเงินในอนาคต ตัวอย่างหนี้ที่พึงระวัง

1. เป็นหนี้โดยไม่คิด
   • บ่อยครั้งที่คำว่า “ซื้อก่อน ผ่อนทีหลัง” ทำให้มนุษย์เงินเดือนหลายคนตัดสินใจซื้อของโดยไม่วางแผนล่วงหน้า
   • ซื้อของโดยไม่ได้ถามตัวเองว่า “จำเป็นจริงหรือ?” อาจนำไปสู่การเป็นหนี้โดยไม่จำเป็น และต้องเสียเงินก้อนโตเพื่อผ่อนชำระ
   • หากสินค้านั้นจำเป็นจริง ควรวางแผนการผ่อนชำระอย่างรอบคอบ ตรวจสอบรายรับรายจ่ายให้มั่นใจก่อนซื้อ
2. หนี้ตามเทรนด์และแฟชั่น
   • การซื้อสินค้าตามกระแส เช่น โทรศัพท์มือถือรุ่นล่าสุด เสื้อผ้าแฟชั่น หรือของใช้ที่เพิ่งออกใหม่ โดยไม่ได้คำนึงถึงความจำเป็นและความสามารถในการชำระเงิน
   • การซื้อเกินความจำเป็นหรือเกินกำลังมักส่งผลให้ต้องแบกรับภาระหนี้มากกว่าที่ควร
3. หนี้ที่เกิดจากการขาดการวางแผนทางการเงิน
   • เช่น การใช้บัตรเครดิตโดยไม่มีการควบคุมวงเงิน หรือจ่ายขั้นต่ำเป็นเวลานาน ทำให้ดอกเบี้ยทบต้นสูงขึ้น
   • การกู้ยืมเงินเพื่อใช้จ่ายสิ่งที่ไม่จำเป็น หรือใช้จ่ายเกินรายได้

5 เทคนิคบริหารหนี้อย่างมือโปร สำหรับมนุษย์เงินเดือน

ถ้าไม่อยากให้ภาระหนี้หนักเกินไปจนกระทบชีวิตประจำวัน CCAP มีเคล็ดลับง่าย ๆ มาฝาก สิ่งสำคัญที่สุดคือควรรักษาสัดส่วนการผ่อนชำระหนี้ไม่ให้เกิน 45% ของรายได้ต่อเดือน เพื่อป้องกันการผ่อนไม่ไหวและรักษาสภาพคล่องทางการเงิน นอกจากนี้ ก่อนจะขอสินเชื่อหรือมีหนี้ ควรวางแผนอย่างรอบคอบโดยพิจารณาเรื่องต่อไปนี้

1. ประเมินความสามารถในการผ่อนชำระ – คำนวณรายรับ-รายจ่าย และเงินเหลือใช้ต่อเดือนให้ชัดเจน เพื่อรู้ว่าคุณสามารถรับภาระผ่อนชำระในอัตราดอกเบี้ยเท่าไรได้โดยไม่กระทบค่าใช้จ่ายจำเป็น
2. ศึกษาประเภทของสินเชื่อ – สินเชื่อมีหลากหลายประเภทและวัตถุประสงค์ต่างกัน ควรทำความเข้าใจรายละเอียดและเปรียบเทียบข้อดีข้อเสีย รวมถึงค่าปรับหรือค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้อง ก่อนตัดสินใจสมัคร
3. ทำความเข้าใจอัตราดอกเบี้ยและวิธีคิดดอกเบี้ย – ศึกษาอัตราดอกเบี้ยและวิธีคิด เช่น ดอกเบี้ยคงที่ หรือดอกเบี้ยลดต้นลดดอก เพื่อเลือกสินเชื่อที่เหมาะกับสถานการณ์และรายได้ของคุณ เช่น หากมีรายได้พิเศษ ควรเลือกวิธีผ่อนที่ช่วยให้โปะหนี้ได้เร็วขึ้น
4. วางแผนระยะเวลาผ่อนชำระ – การกำหนดระยะเวลาผ่อนชำระที่เหมาะสมสำคัญต่อสภาพคล่องทางการเงิน วางแผนล่วงหน้าว่าจะผ่อนจำนวนเท่าไร ใช้เวลานานแค่ไหน เพื่อปิดยอดหนี้และวางแผนการเงินระยะยาว
5. หลีกเลี่ยงปัจจัยเสี่ยงที่ทำลายเครดิต – หลีกเลี่ยงการผ่อนชำระล่าช้าหรือผิดนัด เพราะข้อมูลนี้จะถูกบันทึกในเครดิตของคุณ ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อการขอสินเชื่อในอนาคต และที่สำคัญสำหรับมนุษย์เงินเดือน คือหลีกเลี่ยงการเป็นหนี้นอกระบบเพราะแม้กู้ง่ายได้เงินเร็ว แต่ดอกเบี้ยสูงผิดกฎหมายและไม่มีทางขอไกล่เกลี่ยเมื่อเกิดปัญหา

เมื่อติดหนี้ การเงินสะดุด…ทำอย่างไรให้รอด?

เมื่อมนุษย์เงินเดือนต้องเจอกับปัญหาการเงินติดขัด และยังต้องรับผิดชอบภาระหนี้ที่ต้องชำระ การจัดการอย่างถูกวิธีจะช่วยให้คุณผ่านวิกฤตนี้ไปได้อย่างมั่นคง CCAP มีเคล็ดลับดี ๆ มาแบ่งปันเพื่อช่วยคุณหาทางออก

1. สำรวจพฤติกรรมการใช้เงิน เริ่มต้นด้วยการจดบันทึกรายรับและรายจ่ายในแต่ละวัน เพื่อเข้าใจว่าเงินของคุณไหลไปที่ไหนบ้าง
   • หาสาเหตุที่ทำให้การเงินสะดุด
   • ใช้ข้อมูลนี้วางแผนการเงินให้รัดกุมขึ้นในอนาคต
2. หยุดก่อหนี้เพิ่ม เมื่อเจอปัญหาการเงิน การเพิ่มหนี้ไม่ใช่ทางออกที่ดี
   • หลีกเลี่ยงการใช้บัตรเครดิตหรือกู้ยืมเงินเพิ่ม
   • มุ่งเน้นที่การลดภาระหนี้เดิมก่อน เพื่อหยุดวงจรหนี้ที่ไม่สิ้นสุด
3. พิจารณารวบรวมหนี้ (Debt Consolidation) ถ้าคุณมีหลายก้อนหนี้และผ่อนแทบไม่ไหว การรวมหนี้เป็นทางเลือกที่ช่วยลดภาระค่างวดได้
   • รวมยอดหนี้หลายก้อนเป็นก้อนเดียว
   • ผ่อนชำระในอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาที่เหมาะสมกว่า
   • ช่วยให้บริหารจัดการง่ายขึ้นและลดความเครียดทางการเงิน
4. เจรจาปรับเงื่อนไขหนี้กับเจ้าหนี้ หากสถานการณ์ตึงตัว ควรติดต่อเจ้าหนี้เพื่อขอปรับโครงสร้างหนี้ เช่น
   • ขยายระยะเวลาผ่อนชำระ
   • ลดอัตราดอกเบี้ย
   • หรือพักชำระบางงวด
5. หารายได้เสริมและปรับพฤติกรรมการเงิน เพื่อเพิ่มสภาพคล่อง
   • หาโอกาสหารายได้เสริมที่เหมาะสมกับเวลาของคุณ
   • ลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นอย่างจริงจัง
   • วางแผนการเงินใหม่ให้สอดคล้องกับรายได้และภาระหนี้

รวบหนี้ก้อนเดียว จัดการง่าย ลดดอกเบี้ยได้จริง

การรวบหนี้ (Debt Consolidation) คือการนำหนี้หลายก้อน เช่น หนี้บ้าน หนี้รถ หรือหนี้บัตรเครดิต มารวมเป็นก้อนเดียว เพื่อให้จ่ายค่างวดเพียงครั้งเดียวต่อเดือน ลดความยุ่งยากในการจัดการ และช่วยให้ควบคุมการเงินได้ง่ายขึ้น

วิธีการคือ นำทรัพย์สิน เช่น บ้าน หรือรถยนต์ มาใช้เป็นหลักประกันขอสินเชื่อจากธนาคาร เพื่อนำเงินที่ได้ไปปิดหนี้เดิมทั้งหมด ในระหว่างนั้นคุณยังคงเป็นเจ้าของและสามารถใช้ทรัพย์สินได้ตามปกติ ซึ่งข้อดีของการรวบหนี้ นั้นมีหลายอย่างช่วยจ่ายหนี้เพียงก้อนเดียวได้ ไม่ต้องมาวุ่นวายกับหลายเจ้าหนี้ ทำให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง ลดภาระค่าใช้จ่ายต่อเดือน ซึ่งทำให้การเงินกลับมามีสภาพคล่องและจัดการได้ง่ายขึ้น ถ้าเริ่มลงมือวันนี้ เพื่ออนาคตทางการเงินที่มั่นคงและสบายใจกว่าเดิม

ดังนั้น หนี้มีทั้งแบบดีที่ช่วยสร้างรายได้และโอกาสในอนาคต เช่น หนี้เพื่อการศึกษา บ้าน หรืออาชีพ และแบบที่ควรระวังอย่างหนี้ฟุ่มเฟือยที่ไม่ก่อประโยชน์ การจัดการหนี้ให้ไม่เกิน 45% ของรายได้และวางแผนก่อนกู้ด้วยการศึกษาประเภทสินเชื่อ ดอกเบี้ย และระยะเวลาผ่อนจะช่วยลดความเสี่ยง หากการเงินเริ่มตึงควรหยุดสร้างหนี้เพิ่มและใช้วิธีรวบหนี้เพื่อลดดอกเบี้ยและผ่อนง่ายขึ้น ทำให้การเงินกลับมามีสภาพคล่องและมั่นคงในระยะยาว

หากต้องการปรึกษาบริการสินเชื่อติดต่อ CCAP สามารถติดต่อเจ้าหน้าที่ คลิก 👉🏻 https://lin.ee/NEBc1fz , LINE ID: @helloccap , เบอร์โทร: 092-256-6801

Reference Link